Kas ma vajan omafinantseeringut ja kui palju?

Kinnisvara ostmisel on üks esimesi küsimusi, mis tekib:Kui palju peab mul endal raha olemas olema?

Paljud inimesed ostavad kodu pangalaenuga. Milline omafinantseering on vajalik ja millised variandid üldse olemas on.

Selles artiklis toome lihtsas keeles lahti, mida omafinantseering tähendab, kui palju seda vaja läheb ja millised võimalused sul on.

💡 Mis on omafinantseering?

Omafinantseering on osa ostuhinnast, mille maksad ise – ilma laenurahata.Pank annab kodulaenu ainult teatud protsendi ulatuses kinnisvara turuväärtusest, ülejäänu peab ostjal endal olemas olema.

📊 Kui suur peab olema omafinantseering?

Tavaliselt nõuavad Eesti pangad kuni 15% omafinantseeringut.

Näide:

Kui ostad korteri hinnaga 120 000 €, siis pead ise panustama vähemalt:

✅ 18 000 € (15% ostuhinnast)

💶 Laenusumma oleks siis 102 000 €

🏦 Millest sõltub omafinantseeringu suurus?

Pank hindab sinu laenutaotlust individuaalselt ja arvestab:

• Kas ostad korterit või maja?Korteriga kaasneb tihti väiksem risk → väiksem omafinantseering.Maja puhul võidakse küsida 20% või rohkem.

• Kus kinnisvara asub?Tartu, Tallinn ja teised suuremad keskused on stabiilsemad – vähem omaosalust.Väikelinnades ja hajaasustuses võib pank olla konservatiivsem.

• Mis seisukorras on kinnisvara?Heas korras kinnisvara tagab parema väärtuse → väiksem risk pangale.

• Milline on su sissetulek, kohustused ja krediidiajalugu?Kui su maksevõime on tugev, võib pank teha soodsama pakkumise.

🧩 Mis saab siis, kui mul pole piisavalt omafinantseeringut?

Ära muretse – sul on mõned alternatiivid:

1. Kaasata KredExi käendus

• Kui oled noor pere, spetsialist või ostad oma esimest kodu, võid saada riiklikku käendust.

• See võib vähendada omafinantseeringu vajadust kuni 10% peale.

📌 Rohkem infot: www.kredex.ee

2. Lisatagatis

Kui sul pole piisavalt omafinantseeringut, võib pank aktsepteerida lisatagatiseks näiteks vanemate kinnisvara. See annab pangale kindluse, et laen on kaetud.

Oluline: see tähendab, et lisatagatis on seotud su laenuga – juhul kui sa ei suuda laenu tasuda, võib pank müüa ka lisatagatiseks antud vara.

3. Oodata ja koguda veel

Kui sul pole hetkel omaosalust kokku saadud, võib olla targem koguda veel mõnda aega.

💡Pro tip: Pane paika kindel kogumiseesmärk ja ajakava – nt 5000 € kuue kuuga.

✅ Kokkuvõte: mida peaksid teadma omafinantseeringust

Küsimus	Vastus
Kas omafinantseering on vajalik?	Jah, tavaliselt vähemalt 10–15%
Kui suur see olla võiks?	Nt 150 000 € ostuhinna puhul vähemalt 15 000–22 500 €
Kas on erandeid?	Jah – KredEx, lisatagatis, mõned eripakkumised
Kas see võib olla suurem kui 15%?	Jah – sõltub kinnisvara tüübist ja riskitasemest

💬 Nõuanne: Enne kinnisvara otsingut räägi vähemalt ühe pangaga – saad teada, kui suure laenu nad sulle annaksid ja kui palju omaosalust oodatakse. See aitab sul teha realistlikke plaane ja väldib pettumusi.